退休後，錢從哪裡來
你想過該如何做退休後的財務規劃嗎？在這集節目中邀請到《退休後，錢從哪裡來？》的作者嫺人老師，來與我們分享她的個人理財經驗以及對於退休財務規劃的想法。你知道高配息不等於高報酬嗎？為什麼跟著大盤指數投資可能比精挑細選個股更有優勢？在人生的不同階段我們又應該如何調整資產配置？無論你是剛踏入職場的新鮮人，還是即將退休的資深工作者，這集節目都將為你帶來意想不到的理財洞見。準備好突破你的理財盲點，邁向財務自由了嗎？快來收看本集的精彩內容！
本集重點摘要
- 勞保與勞退的重要性 勞保與勞退是退休後穩定現金流的關鍵來源。累積足夠的勞退資金，加上每月固定的勞保收入，能有效緩解退休後的財務壓力。提前計算這些保障有助於更好地規劃退休生活。
- 高配息產品的迷思 高配息產品表面上提供了穩定的收益，但可能伴隨著本金的減少。因此，不能單憑配息率來評估一個投資產品的回報，而是應該綜合考慮報酬率和本金變動。
- 年輕人需避開低報酬的儲蓄險 許多年輕人誤將儲蓄險當作主要的投資工具，然而其低報酬率（2%）難以抵抗通脹的影響。年輕人應尋求報酬更高的投資產品，從而實現資產的長期增值。
- 理清配息率與報酬率 配息率代表定期發放的現金收益，但不等於整體投資回報。投資者應理解報酬率是長期累計的投資結果，而配息只是現金流的一部分，未必能代表投資的全貌。
- 保本產品的潛在風險 保本產品儘管保證本金安全，但其報酬率往往過低，無法抵抗通脹對資產的侵蝕。因此，保本產品不應成為年輕人長期投資的主要選擇。
- 避免過度依賴個股的配息 配息高的個股未必能帶來良好的總回報。股價的波動可能使得收益下降甚至為負。投資者應平衡配息與資本增值，將注意力放在長期投資回報上。
- 投資指數基金的穩定性 指數基金因其覆蓋市場的廣度，被視為穩定的長期投資工具。儘管有短期交易的誘惑，投資者應堅持長期持有，避免頻繁進出市場。
- 勞保、勞退與現金流 勞保和勞退提供穩定的現金流，為退休生活打下堅實的基礎。通過持續繳納這些費用，可以確保退休後獲得穩定收入。
- 小型企業主的挑戰 自主創業者在勞保和勞退上缺乏僱員所享有的保障，因此需要更主動地規劃自己的退休金計劃，包括額外儲蓄與投資。
- 僱主提撥與個人儲蓄的重要性 僱主為員工提撥6%的勞退金能有效累積退休資金。個人也應考慮額外儲蓄，以補充退休後可能的資金缺口。
本集對話內容
主持人Cindy
當初做這本書的時候，你其實在想是給誰看？
嫺人
其實那個原因是來自於一位朋友，他大概是45歲上下啦，不知道他具體年齡。但是因為他看了我第一本書之後，我本來以為說，那一本書他說他看了10遍這樣子，就是不容易看懂。
那所以我就想說，如果是這樣子的話，我本來以為說我寫過一本書以後，我應該不需要再寫一本書，好像我所有該知道的都全部寫光了，還有什麼能寫呢？
但後來從這位朋友的提問裡，我就發現說，其實一般人在理財上面呢，還是會有一些迷思。另外就是他們可能對一些理財的概念，沒有像我們覺得的那麼簡單，「不是就這樣子嗎？」
主持人Cindy
我常遇到金融界朋友，他們都會說：「蛤！你這個都不知道嗎？」。常常會被這樣，我想說，要堅持住勇氣，就要問到底，才可以問得明白。
嫺人
是、是、是，那所以後來我就覺得說，好像有需要再把上一本書裡面的一些概念，針對這些45歲前後的人群，做一些補充。他們可能覺得理財這件事好像自己遲到了，然後我就在思考，怎麼讓他們可以用一個比較簡單的方式，得到一些比較安心的知識。
主持人Cindy
那如果是這樣的話，其實我覺得裡面有幾個章節講的蠻好，就是說有一些關於要進入投資的時候的一些基本知識
這些基本知識，你要不要拿幾點再提點大家一下，書裡面寫是最清楚，但我們今天先幫大家先摘要一下。
嫺人
首先，我覺得像臺灣人就是會比較喜歡一些這種保本的產品，對，比較喜歡保本。那像這一類的產品呢，如果對於一些比較年輕的人來說，他選擇這些保險的保本產品，其實往往很容易忽略掉，就是說其實我們的錢是會隨時間變薄的。
因為通膨。
比如說，我有一次是在那個很多論壇裡面，為了要寫書，我就想去看一下年輕人都在講些什麼。後來我發現，有年輕人想要去投保一個什麼年金險，但它的報酬率只有2%。他在論壇上發問，因為他不知道這個2%的報酬率其實是很低的。
那對於這麼年輕的人來說，如果他的投資理財的主力是這一種儲蓄險的話，就很可惜。
主持人Cindy
有點可惜，因為你想2%的複利，跟4%的複利差不止一倍
嫺人
首先，一般人可能沒有想到，我們的錢是會隨時間變薄的。所以我們不能夠只是依賴這樣子的報酬率。那個概念，報酬率，可能我們的報酬率，我在書裡面大概有寫到。
當然，我們也不要為了追求報酬率而太激進。所以一般來講，如果是以這種退休規劃來說的話，可能是一個5%上下，這樣子的報酬率是一個比較穩健跟安穩的，特別是如果我們過了四十歲。
第二個我想，也是蠻多人有的問題。前幾天正好朋友看完這本書以後，問我說：「老師，請問什麼是配息率跟報酬率？配息率跟報酬率有什麼不一樣？」
主持人Cindy
對啊，那像這個，可能比如說我們寫慣了這些，或我自己也常常看那些理財的文章什麼的，就會覺得這不是很理所當然嗎？沒有，沒有，沒有！你知道我們小白聽到這種三個字三個字，尤其是英文的都怕得要死，都會先退一步。
嫺人
但是這卻是一個非常需要弄懂的觀念啊。就是說，比如說最早期我還在上班的時候，在金融業的時候，其實那時候包括我自己都會去投資所謂的高收益債。現在金管會說要改名叫「非投資等級債」。那像它的這個配息，可能就會到9%、10%。
但是為什麼它配息那麼高？就是因為這些公司本來就有一些小狀況，對對對，所以才會付這麼高的利息跟我們借錢。
但是我有網友跟我講說，他爸媽投資這些，退休以後，剛開始的時候覺得還不錯。然後過了十年以後，他爸媽算一算，發現收益只有跟定存差不多，白忙一場。雖然它的配息很高，可是淨值一直在往下走。
嫺人
我也有朋友跟我分享過他的經歷。他說他幫小孩子，像儲蓄一樣，投資了這個高收益債，覺得配息很高。可是過了10年，有一次我去上課時，他給我看他的帳單。他說：「我兒子從國小到要讀國中的這段時間，結果發現帳單上的淨值居然是負的。」
這好可惜喔，小孩子正是可以幫他存錢的時候，然後結果發現怎麼原來才是這樣而已。
主持人Cindy
所以我覺得，這件事情確實和我們學習理財知識的必要性有很大關係。不是說你一開始投資就一定會賺錢，或者只要投資了就認為自己一定能獲利。
這些東西其實是有一條正確的路要走，也有正確的課程要上的。
嫺人
所以就是我自己感受也很深，是我自己也有投資了一些這樣的東西，在我還在上班的時候。那因為我們在上班的時候，其實就不會有感覺，因為反正大家都說這個好。我們其實真的不會。
主持人Cindy
其實98%的人都是這樣投資，就是旁邊的人覺得他蠻有錢，他買這個，然後我就跟著買。其實98%的人都是這樣投資，對，旁邊的人覺得他蠻有錢，他買這個，那我就跟著買。
嫺人
我以前都看我們看老闆買什麼就跟著買。結果他上次那個，我印象很深刻，他買了一個世界礦業基金，就是那個貝萊德世界礦業基金，我們也買了，結果後來虧得很慘。
主持人Cindy
對老闆來講無所謂，那只是他一小塊，我們就完蛋了。
嫺人
他有錢，他收入多，但是我們是小朋友的時候，就這樣跟。那其實也會浪費一些。所以我為什麼後來會很習慣去用一些表格來呈現，是因為我以前在上班的時候，我也不會去看這些東西，然後我都不知道。
然後到退休以後，我有時間了，我就會開始去拉表格，做 Excel，然後去看看我的投資報酬率，什麼是配息率，什麼是報酬率。那其實就是要把我的價格變動，倘若我得到，比如說這個 6%、10% 的報酬率，可是我的本金...
主持人Cindy
它是減的。這個我有學到，就是有些這種基金，它會拿它的本金來付利息給你。你覺得你收到利息很開心，其實是你自己的錢。
這樣講就知道，這個配息率很高不表示報酬率很高。最後報酬率算起來，因為這邊也是你的錢嘛，所以他還加上一些管理費什麼的，七弄八弄你可能是虧的。
嫺人
對，所以這個我自己也在退休以後，為什麼後來就把一些基金給解掉了，就是發現這個現象。可是我們一般人，其實真的很難怪大家說你不懂，因為我們常常在媒體上看到的都是這樣。比如說有些就會說這一季配，比如說配3塊，一季就乘以4季，然後就會配12塊。
那其實這個也不是固定的，因為每一次可能都不一樣。然後另外就是說，可能會誤以為這樣子的一個數字就是我會獲得的報酬率。可是它配息配8%，其實只是配給你，並不會注意到本金。可是因為媒體很常只是講配息，民眾沒有一個完整的閱讀體驗，他就會只看到那個數字。
主持人Cindy
這個就要提到，其實在書裡面，我這一點也是覺得看了就說：「你很敢寫。」對於高股息跟指數型基金，其實台灣最有名的就是兩支嘛，0050跟0056。你就非常清楚地表明你對0056某種程度的不信任感。
嫺人
其實也是啦，也是也不是。那我自己剛退休的時候，我自己也有投資0056。然後我只是說，從我事後來看啊，我會覺得其實我們對於這個配息的這種心理，其實是很難克服的。
主持人Cindy
就是覺得收到利息真的很開心啊
嫺人
其實我也很老實講，我沒有完全在罵他。就是我自己其實在書裡面有一個表格。
我自己也在克服這個啊。因為我剛退休的時候，除了0056，我還有投資一些個股，然後我也是為了想要領那個股息。那我到現在都沒有辦法把它斷捨離掉。
主持人Cindy
如果是高股息的也不用斷捨離掉，有些個股還不錯啊
嫺人
有一些個股不錯，但是其實就是跟0056的迷思有點類似啦。就是我自己就會開始去拉那個表格去看的時候，發現我的這些個股，當然會投資到不錯的。比如說我有那個什麼航海、鴻海，最近漲起來，我現在走路有風，對不對？但是我並沒有把全部都投資在裡面。
我還有投資到績效不好的個股。以我自己來講，我選股就比較不會選到那種地雷股，因為我真的很保守。可是就會有那種情況，比如說我今年領了5%的配息，可是它價格也跌了5%，結果我今年是不是白忙一場？殘念。
嫺人
我都會選那種比較牛皮的股票。所以，比如說我現在減掉剩下15支股票好了，那其實你把它平均起來看，我自己都會去追蹤，發現它根本比不上大盤指數。我可能在2022年股市在跌的時候，跌得比較少，那時候我比較安心。
可是大部分的時候，股市是在漲的，所以表示我大部分的時候都落後，都落後市場大盤。
主持人Cindy
這件事情其實也就是個股跟大盤的東西，好幾個投資名人，包括巴菲特都說，即使能幹如他，也是多久多久的機運，才能夠打敗大盤非常非常非常難。
嫺人
是很難，可是因為我們自己，如果你不是真的像我一樣去拉一個 Excel 表去看的話，其實我們就很容易忽略掉自己其實是有盲點。我可能只是因為好喜歡這些我當時選的股票，然後看著當時選的入場價格，好像現在看起來還蠻不錯的，也是有賺，可是事實上它們落後大盤的比率是比較高的。
主持人Cindy
這點上我覺得也可以跟大家分享一下，真的很好玩。有時候買到一支對的股票，是那種有心理成就感，跟那種小小的驕傲。最近我們可以去吃點好吃的，可以做個小旅行，就是因為你買了一支什麼厲害的股票，是有那種感覺的。
嫺人
所以0056也就是說，它可能就是太過於著重在選這些配息高的股票。那事實上也是會有這個盲點。所以最後根據很多的資料，這些配息高的股票也是會有這個盲點。
根據書裡面講到的一些學者，但大家都不想聽學者教授講什麼，覺得那個不夠有趣，因為看起來很嚴肅。但是其實應該去聽聽看學者教授講什麼。
主持人Cindy
我記得書裡面最前面的時候，你有引過一個投資專家的話，我覺得那句話好有趣。他說：「請大家照我講的去做，而不要照我做的去做。」因為連投資專家都會有心魔，沒事就會進去買買買，弄得七七八八。但是他講的事情絕對是一個可以參考的鐵律。
我覺得這件事我就這樣被打到。
嫺人
對啊，其實我自己也是啊。我真的講指數投資，我也是有這個心魔。所以我看到他講那句話就感觸特別深。
那所以就是經常用這些東西來提醒自己，我們還是應該把市場的平均當成一個尺度，盡量不要偏離它太遠。其實我感觸很深，是因為我自己退休之後就沒有收入了嘛。
主持人Cindy
有一個你提到的也很好玩，其實你說你退休之後，就把你之前投的那些基金解掉了。你說：「我不跟基金賭了，因為我沒有再有20年、25年去跟那個基金做這個。」
嫺人
因為其實我以前在上班的時候，我選基金，第一個當然我剛剛講了，會看老闆投資什麼，然後看同事投資什麼、討論。然後另外一個當時也會，比如說當時很流行選擇基金，用什麼選擇績效好的「4433法則」，它長期績效好，短期也好，然後都要排名在前多少，績效比較穩定這樣子。
但其實我自己在退休之後，我也是一樣再去拉那個表格，再去仔細看看，發現我選的基金通通都落後大盤指數。當然裡面也會有一些基金還不錯，但那個可能是，比如說我選了十支基金，只有一支基金表現好。
所以平均起來事後你在看的時候，你就會想說我在忙什麼。
我真的沒有亂選啊！我真的會仔細地看這些雜誌，然後都會報導那些得獎基金。我自己也會再去驗證，我會去跑那些基金的網站，然後去把它們做排名。
主持人Cindy
其實剛剛你提到那個什麼貝萊德礦業那個啊，我忽然想起來我有買過。也是那時候很紅，報紙真半版的廣告什麼什麼，對，非常紅非常紅。後來好像是因為我們要去上海工作還是什麼，就覺得這有點麻煩，扣款什麼的，才把它停下來。
嫺人
那你還好沒有虧損到嗎
主持人Cindy
好像因為賣得早，還沒有虧損到
嫺人
我最多的時候虧了30幾%，然後我就一直把這個 A 基金轉到 B 基金，轉來轉去，就不得超生這樣子。有時候轉換的確會讓基金起死回生，又變成報酬，但那一次我就記得我一直轉來轉去。因為有時候在這個基金的公司裡面，它能夠做的選擇也不一定全部都有我要的。
然後我就一直屈就，因為想說500塊的轉換費就好了，感覺蠻便宜的。如果把它整個賣掉再重新買，又覺得好像很虧這樣子。
主持人Cindy
可是我剛剛聽到虧30幾%，好痛喔！
嫺人
對啊，但那時候還好我還年輕啦。可是後來退休以後，我就覺得我不能夠再這樣，因為我真的仔細算一算，還有幾個十年了？
主持人Cindy
另外一個就是談到為什麼高股息這幾年那麼受歡迎，尤其前一陣子還有什麼00940之亂，哦，或者說現在已經不是之亂了，anyway。就是大家對於高股息會有一個迷思，很大一個原因也是因為好像覺得什麼穩定現金流啊，或者什麼當包租公、包租婆，有固定的配息嘛。
好像大家對這個事情有一個什麼，尤其是什麼月月配，這也是這幾年才開始的趨勢。那關於現金流這個事情，如果不是高股息，不是講月月配、季季配，你覺得你的解法是什麼？
嫺人
當然，這一些股票的配息，不能說是正常，就是說，本來就是投資股票的一個正常收益。
就是為了要領那個股息去投資那股票，去參與企業的收益，這是很正常的一件事。但只是說我們不要去誤會，以為它一定很穩定、很安全。
其實也不是說它不能投資啦，但就是說，像比如說有朋友跟我講說，他以後想要養老，比如說他單身啊，他擔心以後住到安養院裡面的時候怎麼辦，他需要高股息來付自己的月支出這些東西。
嫺人
但其實真正的安全現金流並不是這個，因為它畢竟還是股票。所以我就在書裡面特別為這位朋友而寫，說我們真正要去計算的，是我們在工作上累積到的現金流，這才是穩定和安全的。
像是我們的勞保跟勞退，一般人比較少去算這些東西。其實如果說我們把勞保跟勞退這些考慮進來，比如說一個正常的人，就是不要像我一樣太早退休的話，其實我們如果可以工作到60歲，勞保也許就有機會可以領到一兩萬塊錢一個月。
對，那勞退即便是工作薪水不是很高，那到60歲也許可以累積到兩百萬左右的勞退資金。
主持人Cindy
這跟你在哪個公司工作沒關係，就是勞保的部分，主要是你多年來繳的勞保費用。
嫺人
勞保是一個，然後勞退是雇主幫你們提撥那個6%，是按照薪水來提撥的，所以跟你換到哪個工作都沒有關係。
主持人Cindy
如果你自己是雇主，像我是小老闆就沒有。
嫺人
喔喔，對，不會有雇主幫忙提撥。
但是政府可能覺得小雇主，像我先生也是自己創業，他就得要自己存。那可能假設就是那些雇主應該自己比較有能力吧。
嫺人
所以比如說，這兩項加起來，大概200萬的勞退資金，大概可以換到1萬塊的現金流，就是月退。如果不要一次把它領出來的話，其實這兩項加起來就有大概兩三萬塊，應該是可行的。
主持人Cindy
基本開銷應該是可以的。
嫺人
所以我們的基本生活費就要用這些基本的、安全的現金流來支應。剛剛講到說有些朋友會用股息來補充，這當然也是一個來源，可是最好還是先把安全的現金流先佈置好之後。
主持人Cindy
這個本來就有了，不要忽略它，應該這樣說。
嫺人
那也不要因為說我可能一般上班族很少去想到這部分，所以就會太偏向說我想去選那個高股息的投資。其實就有點可惜，就是說如果這些勞保跟勞退有了，其實我其他的投資應該可以比較，比如說我就跟上市場大盤，那我有比較好的機會讓我的資產可以成長。
不然現在好多人都覺得，我存退休金存得好辛苦啊，存不到。可是你把它放在一個太追求安心的東西上面，事實上那個安心也不是像一般人想的。高股息它跌的時候還是照跌，比如說金融海嘯、2022年，它一樣是跟大盤一起跌，然後長期報酬率甚至還更差。那為什麼要選那個？
主持人Cindy
其實跟上市場這件事情很重要。大家不要覺得退休金這個概念就從很多年前可能你需要500萬退休，有人提到1000萬退休，我最近甚至已經聽到有些中產階級就說要3000萬才能退休。不只是通膨，整個生活水準的提高，這些東西都會成長。如果你的投資跟你的儲蓄沒有跟上，這是很可惜的事情。
嫺人
沒錯沒錯，而且比如說，如果今天他的資產本身就很多，那也許他選擇高股息當然是沒問題嘛，因為他根本不需要那麼多的配息，他的資產在退休後不需要成長那麼多也沒關係。所以像這些人是可以啦。
但如果說，像常常跟我聯絡的那些朋友，覺得存退休金真的很辛苦，我就會比較建議他們。而且還有一個就是說，其實我們也不能百分之百把錢投到股票裡面。所以你的股票部分一定要是能成長的，因為我們應該還是會有一些錢做其他安排。
像我剛退休的時候就很焦慮嘛，我其實剛投入股市裡面也只有30%。
主持人Cindy
那你的 70% 去哪裡了？
嫺人
我那時候好害怕，我就是把基金解掉之後啊，大部分都放現金，但那是反映我當時的心理狀態，因為我沒有收入。但也因為這樣，我很了解為什麼有些人真的不敢把錢投到股市裡面。像我有些讀者啊，有時候還會問我這可不可以投資。
我就跟他說投資是執行的，然後過了一年、過了兩年，還是同樣的人來問。我想說你還沒有開始嗎？
主持人Cindy
我旁邊也很多這樣的朋友，光開戶這件事情可以搞一年
嫺人
然後你就發現他開始定期定額之後，金額定得好少這樣子。所以那個金額太少的時候，你就不會感覺到這個投資對你有什麼太多的幫助。不過我是可以理解啦，就是說你如果真的對錢沒有安全感...
主持人Cindy
但是安全感這件事，我覺得也是可以學習跟培養的。沒有人生來就懂理財投資，幼稚園也沒有人教你投資理財，沒有。大家都是一路做一路學的。
嫺人
所以像一般的上班族，可能就是一個股票佔60%，債券佔40%，這是針對中年以後的。如果更年輕一點，股票的部分可以佔比多一點。金句是，我自己透過這個，把資金的部位分配好，我就覺得我是在有邏輯地做事情。
我就會慢慢看到帳面的數字，退休以後我的資產還是有在成長，也就會比較安心。
主持人Cindy
現在應該沒有那麼多錢在現金了吧？
嫺人
現在沒有沒有。
主持人Cindy
因為其實有時候錢放在現金或定存，真的是有點可惜。它其實是一種生產力。
嫺人
沒錯。我自己就會用這種定期定額的方式，反正你就把它扣款以後，然後放在那裡，就忘記它這樣子。我是用這種方式來克服。
主持人Cindy
其實我剛開始存錢的時候也是這樣，我甚至就把它放在信用卡裡面，然後每個月讓它扣五千。我其實根本就忘記了，你就會覺得那五千可能就是不小心吃飯吃掉啦，唱歌唱掉啦，買個什麼小東西啊。可是一陣子下來就有幾十萬了，這樣就很開心。
還有一個就是，我們剛剛講到，整體來說，投資個股不如投資大盤。大盤有它的一定的往上成長性，這些我在書裡面也有講到，投資大盤有哪些優勢，可能也可以再跟大家耳提面命一下。
嫺人
是這樣子，就是說為什麼我們在股票的部分，還是回到剛才講的指數投資上面，還是要追求一個長期比較好的成長性，是因為我們畢竟沒有辦法把錢全部放在股票上。就還是會有一定的部位，我們要放在安全的債券跟現金上面。
所以股票的部分呢，我就會覺得我們不要太在乎說，好像很擔心它的上上下下。
主持人Cindy
投資第一件事情要睡好覺。
嫺人
所以回到剛才主持人的問題，其實我們跟蹤大盤指數有什麼好處呢？第一個好處就是我至少能夠跟蹤到市場的大盤，然後它代表著一個市場的平均。假設今天我們台灣的市場有1000多檔股票，那它其實就是台灣市場的一個平均值。
至少當台灣整個股市大盤在漲的時候，我們是跟得上的。很多朋友就會說：「沒有啊，哪有一直漲？」比如說去年2020年不是跌很多，還有某一年、某一天，8月5號那一天不是跌了1800點嗎？他們就會說：「那不是上上下下，哪有一直往上成長？」
主持人Cindy
但其實是，那個曲線就是這樣子，上上下下的，可是你要看整體。
嫺人
點對點來看，他還是一個成長。
主持人Cindy
可能也是台灣整個經濟社會這幾年還是在往上走，也有關係。
嫺人
這當然是一個。如果我們只投資台灣的股市，就有可能只看到短期間台灣股市的表現。所以其實跟蹤大盤，還有一個比較好的方式，就是我們分散到全球。
比如說，我剛退休的時候去參加一個講座，差一點沒投資。那一年大家非常看好中國的股市，我去參加基金公司的投資講座，差一點投資中國股市。好在那時候線上開戶不是很方便，要填很多表單，還要郵寄。弄了一陣子，我就覺得有點麻煩，想一想就沒投資，後來還好沒投。
所以，投資單一股市其實就會有這種風險。這幾年，當然有可能台灣的股市真的表現超乎預期，2019到2023我看那個數字很驚訝，年化報酬率是16%
主持人Cindy
所以意思就是你如果沒有16%就是輸大盤吧，簡單就是這樣講。
嫺人
所以，比起我們剛剛講的，4%到5%左右是一個比較穩健的報酬，這根本是好太多了。但是問題是，沒有辦法預期台灣永遠會這樣上升，當然我們也希望台灣的國運昌隆。
但是，比較好的做法其實還是分散全球。我自己也會這麼做，就是配置一下。
主持人Cindy
可是分散全球會不會很難啊？我們台灣都好不容易才懂一點點。好像美股也有這種指數型的，就是全球的指數型的。
嫺人
這個的確會是一般人過不去的一個坎。比如說，我第一步，像基金的話就很方便。
但現在其實那些 ETF 也很方便。我們就去找像大型金控或大型的證券公司，他們一般應該都會有這種付委託的服務。
就是去跟你的證券營業員說，你要再多開一個付委託的戶頭，然後我在手機上其實就可以操作。我自己就會設好定期定額去扣，它只是在這個證券 APP 裡面不同的頁面而已。
然後早期的時候它費用很高。手續費很高，但這幾年因為競爭非常激烈，所以大家都拉低了手續費。各種機制都很完善，甚至有的還可以幫你做股息，收到以後再幫你投入。
主持人Cindy
這個很好用。
嫺人
股息再投入，這樣子其實如果你還沒有到退休，其實用這個長期累積複利會更好。
主持人Cindy
其實對很多人來講，不管你是年輕人，或是準備退休，或者其實你是一個未雨綢繆的人，或是你叫投資晚鳥這樣的人，你覺得最實用的一些建議是什麼？
怎麼樣開始？或是開始之後有哪些事情要特別抓緊方向盤？有沒有特別要提醒的，或者你看到很多人有這部分的錯誤？
嫺人
我覺得對投資小白最困難的一點，應該是怎麼去了解這個投資工具。了解投資工具，因為一般人看了太多的訊息，所以他變成其實不知道該選擇哪一種。
主持人Cindy
或是說，你看到的剛好都是廣告訊息。
嫺人
所以其實我就會覺得說，真的，我們就是跟蹤大盤指數，它就是一個最好的安排。因為我就比較不容易被誤導，因為這些市場訊息。
然後，另外一般人在理財上會遇到，比如說，他就會開始在想說：我有一筆錢，我要單筆投入，還是要定期定額？
主持人Cindy
對，這個也好，很多人會困擾，很多人會猶豫這個。
嫺人
或者說定期定額，那我應該設怎麼樣子的一個區間？
主持人Cindy
我到底是要5000、1萬、1萬5這個事情，跟我現在有的資金是不是有一個比例？很多人都會這樣想。
嫺人
其實我們就是，第一個，我只要選到一個對的標的。然後第二點就是說，其實如果是單筆投資跟定期定額，老實講，那個單筆投資根據很多研究顯示，它長期的勝率會比較高。可是我們一般人，因為像我自己也過不去，所以你就去設定這個定期定額。
我覺得比較難的，應該就是在採取行動這件事情而已。就是很多人看了，然後過了很久以後，還是停在原地這樣子。
主持人Cindy
這時候需要一個有行動力的好朋友，會一直盯著你說趕快去弄。
嫺人
不然，另外一個常遇見的問題就是，他擠不出錢。
我上班族，我就覺得，比如說我薪水五萬塊，然後我就覺得，花這個、花那個，都花光了。其實我最近就會覺得說，是真的都擠不出錢嗎？
其實我有一個網友很好，他很有行動力。他本來也覺得，他五萬塊都存不了什麼錢。可是，現在我們有太多這種生活風格的消費。
比如說，現在年輕人都很流行什麼？重訓吧？就好像在三四十歲這個世代，就是一對一的重訓，還有什麼營養的諮詢，還有減重。
那其實那些都是一個開銷，可是我們在歸類上，可能又把它當成是一個必要的費用。
主持人Cindy
對，什麼是必要
嫺人
但真的是這樣嗎？後來那個網友就跟我說，他本來覺得他擠不出錢，結果後來竟然擠出了一萬塊來做他的投資。
所以，雖然我們在講投資的時候，書裡面提到，可能你想要存到一千萬，如果你四十五歲才開始，可能每個月要存兩萬七。那當然，很多人看到這個兩萬七，會覺得壓力很大。
想說就乾脆躺平算了。可是，即使你能夠擠出一萬塊，也很好啊！也很好啊！因為誰說那個考試一定都要考一百分呢？
我在跟你講的是，如果你想考一百分的話，你需要兩萬七。可是你擠出一個東西，你開始了，然後你開始及格了，你就有機會了，不是嗎？
主持人Cindy
我看到一些年輕人的朋友很可愛，他們比如說喝飲料。其實現在發現一杯飲料要七十塊，一個便當才一百。
就是喝飲料、喝咖啡，這些的花費其實很大。他們就去買固定的卡，這張卡這個月刷完了，看你什麼時候喝完，這咖啡錢就用完了。這樣也可以集幾千塊出來。
一天如果花100塊，或是你如果是喝星巴客的拿鐵的話超過一百塊，其實是不少的錢。
嫺人
當然，也有一個說法。我記得有一個作者，好像是《持續買進》那本書的作者。他那個作者是一個美國人，這本書在美國也很暢銷，據說他是美國一個名校畢業的。所以現在很多人也在看他，比如說，他們會講，"其實每天省一杯咖啡，並沒有辦法讓你真正存到錢。"
這也是一個世代想法的差異啦。我現在也覺得，越來越難勸年輕人要節省，因為這似乎也代表了一種生活風格。
主持人Cindy
就算你不節省，但是如果持續有儲蓄的習慣，因為你的時間很長，你有時間的複利效應。好，今天非常謝謝你來接受我們的訪問，聊得非常開心。
我覺得，這本書真的是不管你是不是年輕人，雖然大家看到「退休」這個字眼，好像覺得是給年紀大的人看的，但其實早點做規劃是很重要的。而且裡面真的有非常多好用的表格，可以幫助你在看產品或投資比較的時候，得到一個很清楚的概念。我覺得這本書很值得推薦給大家做參考。
